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购房“加杠杆”查询:“按揭+消费贷”重出江湖
时刻:2018-01-16 来历:证券日报 作者:

涉房告贷再查询

  一家融资担保公司人员表明,新产品叫“加成贷”,曾经还叫做“估值贷”,估计新年前后就不做了

  ■本报见习记者 刘 萌

  上一年下半年,全国各地针对银行个人消费贷的排查作业大规模打开,银监会等监管部分也采取了一系列办法严厉监控消费贷等资金流入房地产,而且效果明显。

  可是,进入2018年,购房“加杠杆”方法又呈现了。近来,《证券日报》记者查询发现,部分房产中介和融资担保公司联合单个银行推出“首套六成五按揭+零点五成消费贷”、“首套六成按揭+一成消费贷”、“二套四成按揭+三成消费贷”以及“二套二成按揭+五成消费贷”的形式,处理购房者首付缺乏的问题。

  中介和融资担保公司揽客

  元旦往后,《证券日报》记者接到的推销电话又多了起来,且大多都是和告贷相关。其间有关“购房首付三成”的新事务推销引起了本报记者的留意。事实上,在北京地区,无论是首套房仍是二套房,依照现行方针首付是不可能仅有三成的。

  依据人民银行运营办理部、银监会北京监管局、北京市住建委、北京住宅公积金办理中心于2017年3月17日联合印发的《关于完善产品住宅出售和差别化信贷方针的奉告》要求,居民家庭名下在北京市已具有1套住宅,以及在北京市无住宅但有商业性住宅告贷记载或公积金住宅告贷记载的,购买一般自住宅的首付款份额不低于60%,购买非一般自住宅的首付款份额不低于80%。居民家庭名下在本市无住宅且无商业性住宅告贷记载、公积金住宅告贷记载的,购买一般自住宅的履行现行首套房方针,即首付款份额不低于35%,购买非一般自住宅的首付款份额不低于40%(自住型产品住宅、两限房等方针性住宅在外)。依照奉告要求,此项方针自2017年3月18日起履行。

  针对本报记者的疑问,一家融资担保公司的事务员表明:“此类事务在几年前也呈现过,归于银行的阶段性事务,此次从头推出还没有一个月,估计进行到新年前后完毕,首要针对优质客户走量。”

  这位事务员解释道:“这是银行的新产品,银行给配的资金。关于购买二套房一般住宅,依照现行方针商业告贷四成,银行再配个产品加三成,就做到七成告贷了。其间商业告贷部分告贷年限最高为25年,二套房告贷利率依照现行方针为基准利率上浮20%,配资金部分最长告贷年限为10年,告贷利率依照基准利率上浮10%履行。两个告贷请求一起面签,按揭告贷部分先放款,半个月后‘加成部分’再放款。买房人只需要和卖家洽谈好放款时刻就能够。”

  在《证券日报》记者诘问下,这位事务员表明:“‘加成部分’为消费贷,和以往事务的区别是,这个新产品只做一次典当,按揭告贷和消费告贷一起面签。假如购买二套非一般住宅,则依照‘按揭告贷二成+消费告贷五成’来满意首付三成;假如购买首套一般住宅,则依照‘按揭告贷六点五成+消费告贷零点五成’来满意首付三成;假如购买首套非一般住宅,则依照‘按揭告贷六成+消费告贷一成’来满意首付三成。‘加成部分’的告贷利率均为基准利率上浮10%。”

  不过,“加成部分”的告贷金额有上限要求,已婚购房者上限为200万元,独身购房者上限为100万元。除此之外,告贷者还需交纳“加成部分”金额的1.5%作为手续费。

  《证券日报》记者以购房人的身份向某房产中介咨询了此项事务:“我传闻现在二套房能够首付三成,详细是怎样操作的?”

  面临记者的问题,一家房产中介的作业人员表明:“近期能够这样操作,您看中的房子在哪个区域,总价多少,我来给您做告贷方案。”

  某房产中介的经纪人还奉告《证券日报》记者:“这项事务对告贷人的收入要求并不高,只需要掩盖告贷金额的1.5倍就能够,一起只需告贷人能提交合理的收入证明,薪酬流水部分能够由担保公司来包装,不需要额定交纳手续费。”

  一家与某房产中介颇有根由的融资担保公司的作业人员在记者暗访时表明:“这个新产品叫‘加成贷’,曾经还叫做‘估值贷’,估计新年前后就不做了,最晚到一季度末截止。”

  不过,虽然本报记者再三诘问,中介的作业人员和融资担保公司的事务员一直不愿意奉告协作的银行是几家。

  “4+3”等形式涉嫌违规

  上一年3月24日,人民银行运营办理部、银监会北京监管局、北京市住建委、北京住宅公积金办理中心四部分曾联合印发《关于加强北京地区住宅信贷事务危险办理的奉告》,要求各商业银行要依据“了解你的客户”的准则,加强对客户的尽职查询,仔细核对购房人首付款资金来历,对运用“首付贷”等金融产品加杠杆的客户,应回绝发放告贷。一起,各商业银行应加强消费贷及其他无典当信誉告贷的办理,制止以消费贷、个人运营性告贷等名义贷出资金用于付出购房首付。

  1月13日晚,银监会发布《关于进一步深化整治银职业商场乱象的奉告》、《进一步深化整治银职业商场乱象的定见》和《2018年整治银职业商场乱象作业关键》,清晰了8个关键整治方面,给出了22条作业关键,违背宏观调控方针、影子银行和穿插金融产品危险等被列为2018年整治的重中之重。这22条关键整治范畴“点名”了违背信贷方针和违背房地产职业方针的乱象:将整治违规将表表里资金直接或直接、借道或绕道投向股票商场;直接或变相为房地产企业付出土地置办费用供给各类表表里融资,或以本身信誉供给支撑或通道;向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目供给融资;发放首付不合规的个人住宅告贷;以充任筹资途径或放款通道等方法,直接或直接为各类组织发放首付贷等行为供给便当;归纳消费告贷、个人运营性告贷、信誉卡透支等资金用于购房等。

  可是,“按揭告贷+消费贷”形式,实际上是在给房贷客户“加杠杆”,用“一起面签”、“一次典当”来粉饰该流程的不合规。

  《证券日报》记者查阅多家银行消费告贷告贷合同了解到,关于告贷用处一般有如下约好:只能用于告贷人或其运营企业处理正常运营资金需求或告贷人个人合法消费。您须确保不使用本合同项下告贷从事包含但不限于洗钱、诈骗、赌博等违背国家法律法规的非法活动,不用于出资股票、期货、债券、房地产等国家监管部分制止银行告贷进入的范畴,且不用于注册企业和出资入股等股本权益性出资。简略来说便是,消费贷不得用于房地产等出资范畴。

  不过,在暗访过程中,多个事务员为了促进假贷,奉告本报记者“事务合规”、“流程正常”。
 

 
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